关于社保和五险一金,你不知道的36个秘密

2019-11-09 16:49:11    东方头条

社保意即社会保险,主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险,也就是所谓的五险,一金就是住房公积金。

社保是国家给每一个公民的福利,我们有必要了解清楚!下面这些注意事项,你以前可能知道、可能不知道,但一定对你有用。五险一金总篇

01 职工缴纳

下表为天津地区的缴纳明细,其他地区会略有不同,不同之处有二:

一是缴存基数的范围,根据每个城市的工资水平而定;二是缴存比例,不管是总比例还是单位和个人的比例,都会有所不同,具体的比例网上都可以搜到。

表中我们可以观察到几3个关键点:

失业保险和公积金,个人和单位缴存比例一致;

生育保险和工伤保险,只有单位缴纳;

医疗保险、养老保险,单位缴存比例远高于个人比例。

不难看出单位为什么不愿意给员工上五险一金的原因:节省成本!

当然,不上是违法的。

有的企业在签合同时,会让员工签一个同意不上社保的声明。殊不知,即使签了,这家企业也是违法的,追究起来,不仅要给员工补缴,还要接受罚款。

02 基数调整

对于每个人来说,社保和公积金的缴纳基数,是根据上一年的月税前平均收入确定的,包括固定收入和浮动收入(奖金)。

特别注意,可不是你现在的工资数额。年终奖多的朋友,应该对此深有感触。

如果收入很高,超出了缴纳上限,那就将上限的金额作为基数。

而缴费基数每年会调整一次,一般社保基数是1月份调整,公积金基数是7月份调整。这个调整对于低收入和高收入人群有用,对于中间层则没有影响。

03 个人缴纳

现在很多人是个体工商户,也有自由职业者,这时要不要交社保呢?

建议交。

原因有两个:一是作为将来个人生活的一份最低保障,二是很多城市对于社保缴纳有要求,比如缴纳满一定年限才可以买房落户等等。

但是要注意,个人自交社保,只能缴纳养老保险和医疗保险,其他几个是没有的,公积金也不能自己交。

缴纳时的基数有三个档位可选,一般选最低档就可以。

04 社保卡

全名叫社会保障卡,千万别小看它,此卡有大用。

最常用的功能是医院看病,其次养老保险、失业保险、工伤保险办理等功能都要用到这张卡。而现在大多数城市已实现了社保卡的金融功能加载,也就是说,社保卡还自带着一张银行卡,可以存钱、消费。

但是要自己去银行激活才行,一定记得去,有大用,晚点会讲到。

另外,目前很多城市已经可以通过官方APP办理电子社保卡,可以理解为电子卡包,有了它,出门忘记带社保卡也没关系了,拿出手机来一样可以刷!

具体还请咨询当地的人力社保部门。

住房公积金篇

01 必须要上

这里说的是公司雇用员工,则必须要给员工上公积金。

《住房公积金管理条例》里面明文规定,不管是国企、民企、外企,都要给员工缴存公积金。

据我所知,很多企业为了节省成本,还是会选择少交,甚至不交。

而有些员工,认为公积金自己也用不上,想着多拿点工资,毕竟到手的钱实打实可以用,所以也就默许了这种行为。

个中利弊,只能自己评判了。

02 买房必用

住房公积金,顾名思义,就是为了买房准备的,不用就是浪费!

最大的优势就是利率低。有多低,比较一下就知道了:

公积金五年期贷款利率:3.25%,商业住房贷款利率:4.95%,其他商业贷款利率:最少6%。

公积金贷款计算,要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

值得注意的是,公积金最大的贷款额度,即夫妻二人共同使用公积金贷款,北京上海只有120万,天津只有70万,其他城市也差不太多,在大城市使用比较受限。

03 数个小窍门

公积金贷款前,必须连续一年缴纳,不能断缴;

首套房的公积金或住房商贷的贷款利息,可以按照1000元定额抵税;

公积金可以进行异地转移,具体流程需咨询当地公积金中心;

公积金的余额可以进行大额提取,支付房子首付;

装修不能提取公积金,大修才可以,大修指的是主体结构损坏的维修;

即使不能使用公积金贷款,住房商贷的还款额也可以按月提取公积金;

现在有些省市,子女买房可以提取父母的公积金,可以善加利用!

04 自由职业者

对于个体工商户或自由职业者,不能自行缴纳公积金,除非挂靠某单位。

失业保险篇

绝大多数情况下,是用不到这个的。

如果确实遇到特殊情况,有两点要注意:

一是要最少连续缴纳一年,二是非本人意愿中断就业,自己辞职的不算,得是被单位辞退的才行。

提一句北欧,作为全世界福利最好的地区,北欧的社会保障制度非常完善,一般人即使不工作,也可以领到不错的救济金,压根不用担心找不到工作……工伤保险篇

工伤保险实行无过错责任原则。无论工伤事故的责任归于用人单位还是职工个人或第三者,用人单位均应承担保险责任。

工伤保险作为社会福利,其保障内容比商业意外保险要丰富。除了在工作时的意外伤害,也包括职业病的报销、急性病猝死保险金、丧葬补助(工伤身故)。

在赔付方面,医疗费用通常是由工伤保险先报销后,商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额进行赔偿。

这个保险在关键时刻可以发挥巨大作用,在此提醒:该用的时候,一定要记得有这个保险。生育保险篇

生育保险将与医疗保险合二为一,保费统一征缴,不再设单项进行单独缴费。

简而言之,对于普通上班族,工资以及福利政策没有明显变化,因为本来生育险就不用交,但是企业的缴费就变少了。

生育保险在生孩子的时候,是非常有用哒!

有以下几点需要注意:

男女都得缴纳,缴满一年就可以用,哪怕生孩子时没工作也可以;

产检、医生认定需要做剖腹产的手术费等,都可以在额度内报销;

大多数医院,使用医保卡可以直接办理结算报销;

女性产假期间如果企业不发工资,可以申请生育津贴;

男同志也想用?可以,做个绝育手术就能报销……

自由职业者的话,只能通过挂靠公司进行缴纳,也要最少缴纳一年,可以根据自身情况进行考虑。

医疗保险篇

相信我,国家的医保作为福利,是医疗方面最实用的保险,没有之一,其他的只能算是补充。

因此即使是自由职业者,也建议自行缴纳医疗保险,选择灵活就业人员的医疗保险即可。

小病或者拿药,多数情况下可以直接刷医保卡,不用自己掏钱,确实很方便;

超过起报金额后,可以按比例报销住院费用,包括住院时的检查、吃药,报销比例还是很高的,以多数人参保的职工医保举例,报销比例最低为85%,最高为95%,很合适的;

如果涉及到进口药、重大疾病、超过保障额度等情况,也就是说超出医保范畴,就需要自费处理,这时才会体现出加配商业医疗保险的价值;

尽量不要断缴,以免造成不必要的麻烦,如果不小心断缴了,三个月内记得及时补缴;

跨城市医保目前还未完全实现,一般情况下需要自己先行垫付,回到医保卡属地后再自行报销;也可以选择好异地的医院,在医保卡属地提前办理好异地就医结算,就可以在该医院直接使用了。

一个小窍门

医保费用中,单位缴纳的部分直接入医保统筹基金,根据政策也会拿出一定比例划入个人账户,个人缴纳部分则都是直接划入个人账户。

前文提到,社保卡现在也是银行卡,有的城市还会把个人账户的钱划拨到对应的银行卡里(比如北京、天津),也就是说,这笔钱可以提现!积少成多,也是一笔可观的现金费用。

不过,不同城市的执行情况不同,需要再去详细了解,不管如何,都要先激活那张银行卡!

同时也要注意,取现就意味着卡里的余额少了,看病时可能会遇到钱不够的情况,一样需要自己出钱。

养老保险篇

终于说到重头戏了。

养老保险就是上班时自己和单位给国家交钱,退休之后国家给发钱,发的钱就叫养老金。

01 退休金

退休金是原来的叫法,专指公务员和事业单位职工退休之后从国家领到的钱,不同的是他们的钱是国家财政直接发的,并不需要自己和单位交,而且现在的事业养老金比企业养老金高出2-5倍不等。

这也是很多人要考公务员和事业单位最重要的原因之一。

退休养老金双轨制,说的就是企业养老金和事业养老金采取不同的退休养老金制度。群众对此的呼声很高,一致要求双轨制并轨。

不过推行缓慢,不同城市执行情况也不同。

02 怎么交

对于企业职工,单位交大头,个人交小头,单位交的直接进入国家统筹基金,相当于是保险,个人交的进入个人账户,类似于储蓄,但是不能取现。

对于自由职业者,全部由自己缴纳,其中40%划入个人账户,60%划入国家统筹基金。

两个账户有什么区别?后面会讲到。

03 怎么算

很复杂!

一般来讲,企业职工的养老金由两部分组成,月基础养老金+月个人账户养老金

(1)月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%;

(2)个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)。

看不懂也没关系,记住一句话就好了:

所在省份的平均工资越高、个人缴费基数越高、缴费时间越长,领到的养老金也就越多。

04 领钱的条件

缴满15年;

达到退休年龄。现在还是男60,女55,不过正在推行延迟退休,预计在2045年,男女退休年龄都要调整到65;

活着。活着就可以一直领,理论上养老金还会一直上涨,国家每年都在上调。

如果没领多久就过世,个人账户的余额可以继承,国家统筹账户的就相当于给国家做贡献了。

05 要点缴满15年就可以不缴了?

NO!首先,养老保险多缴多得、长缴多得,缴30年和15年的计算基数不同;

其次,只缴15年最低标准,养老金可能就领到几百块钱,没太大意义;

最后,养老保险是社保的基础保险,如果不交,医保也就不能缴纳和报销了。所以还是乖乖交吧。自由职业者要不要交

没有标准答案。但一般来讲,还是建议交的。

社保交不交看个人的工作能力和经济收入,总的来说,高收入并且预期未来收入还会增加的,就不用交,低收入的还是老实交吧。

越是高收入人士抗风险能力强,就可以不依赖社保,越是收入少越需要社保。

毕竟国家养老保险的本质就是富的补贴穷的、现在的工人养活退休的老人。养老金值不值

想从养老保险上占到国家便宜,只有一个办法,那就是 :

活得久!

活得久!

活得久!

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